保险科普—机器损坏保险风险评估

(一)风控评估准备

风险查勘前准备是指风控人员接到查勘任务到实地查勘之间需要准备的一些基础工作，包括但不限于:

1.收集客户投保资料。包括投保单、机器设备投保清单和风险问询表等内容。

2.了解客户一般性生产工艺流程及安全管理规定。

3.查询同行业机器损失保险业务平均承保费率、平均赔付率等重要数据。4.如为续保客户，调查近年的承保情况和历史出险记录。在承保情况方面具体包括投保标的、保险金额、费率和免赔条件等;在历史出险记录方面主要是

了解以往出险原因、出险标的、出险频率和损失程度等。

(二)风险评估内容

1.设备自身风险评估。设备自身风险评估主要关注以下几个方面:一是主要设备投入运营的时间，是否存在接近或者超过使用年限的设备。了解设备名称、型号、已使用年限、规定使用年限等信息。超过设计使用年限或已计提折旧完毕的机器设备(已经严重老化、市场已经更新换代、零部件已不再生产的设备)运行风险较大，且一旦以重置价承保，就承担了在发生保险事故时“以新赔旧”的责任，容易诱发道德风险，一般建议在承保时剔除。二是投保设备是否存在已知的重大缺陷。主要从以往出险记录进行判断，也可以从行业主管、科研、设计、商检、公估等部门及使用同类设备的其他企业了解设备的风险特点及重大损失记录。三是关键设备是否有原型机。原型机一般指使用新型设计、新材料、未经满负荷长时间试车运行、市场上尚无同类设备的新机种因其技术上的超前性和原创性，缺乏同类机组进行比较，机组运行稳定性缺乏保障，部分设计上的技术缺陷甚至需要在试车及正式运行中去发现，因而其风险要大大高于不成熟机羽及成熟机型机组，需进行认真的评估之后方可承。四是主要设备众责春台指源书或进出口商品检验证书。围产设备一般需具咨家质业监橙部是或有管行业服发的合格证书，进口设备需具备国际上认司的估机构颁发的进书无进有里商品检验证书。五是大型关键设备是否有安装设证书。大发设备试车册团是检验设备自身质及安装质量的一个重婴过程，别是录用最新技术、未经大范围使用、设备稳定性未经证实的原型机，通经过安装试车技界才能进入正式运营。

2、设备运行风险评估。通过现场观察、询问有关工作人员以及查询设备要证明文件。行记录、故障记录等相关资料，了解设备运行情况，包括但不限于:一是操人员是否经过培训且持证上岗，符合国家、行业规定的合格的工人、技术人是确保机器设备安全运转的基本要求。二是是否建立安全生产管理制度，并够按照制度执行，包括运行人员岗位责任制度、运行交接班制度、运行管理制度、设备状态监测制度、灾害应急制度等。三是主要设备是否有完备的操作指导书。四是设备运行周围的照明、湿度及清洁状况，是否有泄漏情况。五是备运行时是否有异常的震动或噪音;设备负荷是否正常;是否有经过测试的安全保护装置;供水、供电、供气设备是否正常;是否有能够正常运行的后备设备。

3.设备维护及保养。通过现场查勘和查看有关资料，了解设备维护保养情况，包括但不限于:一是设备是否设有维修保养制度，是否按照制度定期进行维护保养。二是主要设备是否有产品保修或保证规定，是否有确定的维修商。三是设备关键零部件、易损件是否有备件及备件管理制度;零部件的市场供应情况设备关键部件、易损件的库存情况。四是近几年设备保养、日常维修和改造、大修情况。4.锅炉风险。如查勘标的中包括锅炉，因其风险具有特殊性，需特别了解:一是是否能够全部使用符合标准水质的水。了解企业锅炉是否按国家《工业锅炉水质》标准用水。若水质不合格，水中的钙、镁盐类就会在锅炉高温下发生化学反应，生成难溶的析出物质，附着在受热面上，久之就会成为坚硬的水垢，导致受热面传热差，带来锅炉运行风险。二是锅炉使用性质。工业用锅炉主要是蒸汽锅炉。生活用锅炉主要是热水锅炉，一般广泛适用于住宅小区、别墅、游泳馆洗浴中心等场所，危险性较工业用锅炉大为降低。三是操作人员是否持有符合国家、行业规定的上岗合格证。四是最近两年发生的事故记录。重点关注事故种类、损坏次数、损坏时间、损坏原因、修理方式和损失金额等。五是是否按照《锅炉使用说明书》、锅炉安全管理规定或其他相关规定的要求，进行日常检在维护及保养。

(三)风控评估结论

1.风险隐患点。风险查勘人员结合上述情况对主要风险隐患点进行综合判断。

2.风险评估结论。

(1)判定风险等级。由风控人员根据风险评估结果，综合判断查勘标的的风险等级，通常分为低、较低、一般、较高、高等五个等级。

(2)风险管控建议。风控人员根据标的的风险情况对客户提出改善项目风险状况的参考意见。

(3)承保建议。风控人员根据标的的风险等级对核保人员提出项目承保的参考意见。