保险科普—企业财产保险（1）

一、企业财产保险风险管控定义和内容

      风险评估是对于风险事件给人们的生活、生命、财产等各个方面可能或者已经造成的影响和损失进行量化评估的工作过程。具体到财产保险的风险评估，是通过对合作项目的现场风险查勘，识别其面临的各种风险，评估风险概率和可能带来的负面影响，根据自身风险承受能力确定风险管控方案。通常，在对企业财产保险具体项目进行风险评估后，出具项目风险评估报告，   详细分析项目面临的风险状况，确定可能损失并进行量化评级，对内提供承保意见，对客户推荐风险消减建议。因此，风险评估是风险管控的基础，同时也贯穿了风险管控的整个过程。下面将重点介绍企业财产保险项目风险评估的基本方法和实务流程。

二、企业财产保险风险常规评估

(一)风险评估准备

       风险评估准备是指风控人员接到公司风险评估任务到实际现场查勘之间需要准备的一些基础工作，包括但不限于:

1.查阅有关投保资料，初步了解投保标的、保险金额、拟定费率和免赔条件等信息。

      2.与核保人员进行事先沟通，了解核保人员在核保时需要关注的重要风险

      3.通过材料查阅和网络搜索等方式了解客户的一般性生产工艺流程、生产所需原材料和产成品以及企业的安全管理规定。同时，关注重点行业的主要风隐患点，如机械加工企业应重点关注液压设备、纺织纤维行业应重点关注纤维件等信息。聚(包括风管内)等。

      4、了解企业周边的环境，包括地理位置、自然环境及周边建筑物情况等

5、调查企业历史出险记录，主要包括以往出险次数、出险原因、出险标的损失程度和风险整改信息等。

(二)风险评估内容

      1.收集基本信息。企业的基本信息可以帮助风险调查人员初步了解投保企业的基本情况，为后面评估等环节做好准备工作。这主要包括被保险人名称、保险人的国民经济行业名称、保险财产地址、被保险人性质、总保险金额及存货保险金额、特约投保的保险标的以及以往承保情况和理赔情况等。

2.了解建筑结构。建筑结构类型是影响火灾和风灾风险大小的重要因素主要包括:

(1)基本情况。企业的主要建筑物通常是指厂房(商业性企业则为营业场所)、仓库和办公楼等。

(2)防火等级。建筑物防火等级可依据国家标准来确定。

(3)防火间距。防火间距是指防止着火的辐射热在一定时间内引燃相邻建筑，且便于消防扑救的间隔距离。

(4)防火分隔。防火分隔是指在一定时间内阻止火势蔓延，且能把建筑内部空间分隔成若干较小防火空间的物体。一般来说，防火分隔通常设置在防火区和重要的厂房、仓库以及疏散楼梯间。如当发电房、配电房、变压器或喷漆间等存在较大火灾风险的空间与仓储和生产车间非独立时，均须配置相应的符消防安全规定的防火分隔。如果上述空间独立且不与仓储和生产环境相连，则以不设置防火分隔。

(5)防风能力。从建筑物结构的角度来看，一般来说钢筋混凝土结构和混结构的建筑物防风能力较强，轻钢结构和砖木结构的建筑物防风能力相对较一此。

(6)地下室。地下室火灾和水灾的风险均相对较高。若企业有地下室,风险查勘应重点关注，进一步了解地下室位置及其内存放的财产，以判断风险。

3.占用性质。占用性质主要描述的是被保险人从事什么行业以及被保险人如何管理与其行业相关的风险。确定被保险人从事什么行业很容易，然而确定他们是否管理好了他们的“占用性质的风险”，则需要深入调查每一企业财产损失的相对风险。

(1)生产材料。了解企业生产流程中涉及的主要原材料和主要产成品的名称。

(2)生产过程。一是是否有易燃可燃液体。易燃可燃液体根据闪点分为两类四级:第一级闪点在28℃以下，如汽油、酒精等;第二级闪点在28℃至45℃之间，如丁醇、煤油等;第三级闪点在46℃至120℃之间，如苯酚液、柴油等!第四级闪点在121℃以上，如润滑油、桐油等。属于第一、第二级的液体称为易燃液体;属于第三、第四级的液体称为可燃液体。二是是否有易燃气体。易燃气体是指与空气混合的爆炸下限小于10%(体积比)，或爆炸上限和下限之差值大于20%的气体。常见的易燃气体有氢、硫化氢、一氧化碳、甲烷、丙烷、乙烯、乙烷、乙炔。三是是否有爆炸性粉尘。一般比较容易发生爆炸事故的粉尘大致有但不限于铝粉、锌粉、硅铁粉、镁粉、铁粉、铝材加工研磨粉、各种塑料粉末、有机合成药品的中间体、小麦粉、糖、木屑等。这些物料粉尘易发生爆炸燃烧的原因是有较强的还原剂存在，当它们与过氧化物和易爆粉尘共存时，便发生分解，氧化反应产生大量的气体，或者气体量虽小，但释放出大量的燃烧热。四是是否有燃烧设备。燃烧设备是指组织燃料燃烧所必需的设备，通常包括燃料制备、燃烧器、炉膛、点火装置以及相关的设备。

(3)电气线路。电气线路往往由于短路、过载运行、接触电阻过大等原因,产生电火花、电弧，或引起电线、电缆过热，都极易造成火灾。

4.存储物。无论客户为纯仓储性企业，还是制造加工类企业，一般均有存储物，也就是我们所说的存货，只是数量或多或少而已。从一旦发生损失的后果来看，存储物的损失程度往往高于固定资产，因此对存储物的风险应特别关注，尤其应关注露天和简易建筑中堆放的财产。

5.防护措施

(1)防火措施。包括但不限于自动喷淋灭火系统、消防栓、手提式灭火器消防队、消防水源、消防泵、火灾报警系统和消防管理制度。

(2)防水灾措施。包括但不限于雨水泵流量及安装台数、建筑物屋面排水情况、总排水方式，以及是否建有防洪墙，地下或低注处设备厂房是否安装有排财产保险承保实务水设备，企业有无建立汛期抢险救灾应急预案。

(3)防风灾措施。包括但不限于企业有无建立风灾应急预案，是否对结构房屋屋面铆钉进行日常检修，现场查看屋面是否存在屋面铆钉的明显松动现象。

(4)防雷击措施。包括但不限于是否安装防雷设施，是否获得当地气会门核发或审核的《防雷装置验收合格证》，是否拥有断电保护设施。

6.环境风险。

(1)地理及自然环境情况。

(2)自然灾害风险。包括水灾、风灾、雷击、暴雪、滑坡、泥石流等。

7.其他风险。例如，地震、露天堆放及简易建筑内的财产、防盗抢措供应中断等风险内容。